什么样的P2P平台风险大，什么样的P2P平台应该谨慎，什么样的P2P平台应该坚决摒弃之。我曾指出：1.坚决不碰年化收益率超过24%的平台；2.坚决不碰秒标；3.坚决不碰不专业的团队运营的平台；4.坚决不碰有自融嫌疑的平台；5.坚决不碰超短期项目过多的平台；6.坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台；7.自营项目过多的平台尽量回避；8.刚上线的平台尽量回避。
今年以来，已经有60多家P2P网贷平台歇业，被“吸”资金已经超过10位数。尤其是10月至今，在一些网贷第三方平台，几乎是天天可以看到或提现难、或跑路、或歇业的平台名单。“倒闭潮”已经过去了吗？就往年情况看，民间借贷压力最大的是农历春节前一个月，这个阶段资金需求更大，但是很多民间资金都有回收需求，容易压爆一些脆弱的借款人。如果说之前的“倒闭潮”是“多事之秋”，那么接下来可能已经在开始步入“三九严寒”。作为一个有良知的平台运营者，这个时候应该格外警惕，咽不下去的馅饼就不要硬咽了，来日放长；作为P2P平台投资者，在垂涎10%以上收益率的同时，也得多留个神儿，有的馅饼只是诱饵罢了。
高息一定高风险，底息不是没风险
据中国P2P网贷指数统计的280家P2P网贷平台数据显示：这些平台11月份借贷成交额为96.07亿元，较10月份的98.62亿元减少2.55亿元；11月份全国P2P网贷成交额为97.67亿元，较10月份的100.12亿元，减少2.45亿元，负增长2.45%。尽管11月份P2P网贷成交额较10月份减少，但利率回落、期限增长、人气不减。资料显示，2013年11月份，全国P2P网贷平均综合年利率为23.70 %，较10月份的25.08 %，下降1.38个百分点；平均借贷期限为4.64月，较10月份的3.79月，增加0.85个月；全国参与P2P网络借贷，日平均2.86万人，较10月份的2.56万人，增加0.3万人，上升11.48%。
我一直和同事们说，如果P2P网贷纳入了监管体系，开始了持牌照运营，能维持8-12%的收益就是一件大好。纵观当下固定收益类理财产品，除了门槛动辄百万的信托，数不出第二个这么高收益的理财产品了。P2P网贷一边能给到信托产品的收益，一边却可以把参与门槛做到1元钱（P2P平台人人聚财自12月12日起将把现在P2P业界通行的50元或略高的门槛，降低到1元，业界第一家），这不能不说是草根福利、大众福利。毫无疑问，P2P网贷市场越成熟，利息会越低。我曾经跟很多客户说，我们网站上如果有18%预期年化收益率、两年的产品，坚决果断地买，不要老惦记着11%预期年化收益率、1个月的短期产品。因为两年后，你不可能还能买到18%年化收益率的产品，起码在人人聚财网上很难买到。
为什么11月综合年利率下降我提醒大家小心呢？这个月，大多数主动降息的平台，其实什么都没有做，风控还是以前的风控，项目还是以前的项目，团队还是以前的团队，模式还是以前的模式，只是那篇“坚决不碰年化收益率超过24%的平台”的文章，影响力太大了，不少平台，一边“被迫”降息，一边乐弯了腰——降下来的部分，直接就是平台收益啊。
我这样说不是没有根据的。在前不久举行的深圳金博会上，某P2P平台的工作人员私下告诉笔者：看了你的文章，我怎么感觉我们平台有点儿不对劲啊，你文章中提到的8点，我们平台全部“达标”了，不过我们马上就要把利息降下来了。十分抱歉，出于多种原因考虑，在这里我不能告诉诸位，具体这是哪家平台。
因为笔者之前写过一些P2P行业的文章，结识了不少平台工作人员，这一个月左右时间，跟我表示要降息的平台，不低于三家。当大家意识到高息一定伴随着高风险的时候，很有必要明白，底息不见得就没有风险。
“大户”不一定都是土豪，也有可能是“水军”
水军，在词典里本意是海军前称，在中国古代称舟师。而在网上，另一个解释更令人熟悉：是指在论坛大量灌水、左右舆论的人员。纯的“灌水”，除了利用网络进行炒作外，还有部分网络水军使用了诽谤、诬陷、抹黑等手段，攻击竞争对手、编造轰动事件、混淆公众视听等。
最近跑路的P2P平台“鹏城贷”，又让笔者涨姿势了。一则，这家坑爹的平台，坑的资金虽然过亿，但是用户并不多，只有区区300余人，这家平台坑的大多数都是身边的人、熟人、朋友、前同事、甚至现在的同事，比如“鹏城贷”总经理马云鹏就稀里糊涂地被坑了300万元，其中还有100万是信用卡套现的钱；二则，这家奇葩平台，把“水军”应用到了P2P网贷中来。
对于任何一家P2P平台都存在这样的问题，怎么吸引用户投钱进来？对于一个负责任、有担当的平台来说，手段很笨拙，用品牌来吸引，用从来不坑用户一分钱的事实来吸引，这个过程是缓慢的，是需要时间佐证的，不可能立竿见影；但是对于一些鸡鸣狗盗之辈来说，上线一个P2P平台就是为了套取资金自己用，耗不得也耗不起，咋办？“鹏城贷”的做法是造“土豪”，“大户”都在冲锋陷阵，我等屌丝何惧之有？
“鹏城贷”是这样做的：在“鹏城贷”出事前不久，冒出来一个ID是“第十五个炮兵”的“土豪”，抢标十分积极。其实，“第十五个炮兵”是老板王龙的大学同学，王龙给“炮兵”安排了一份特殊的高薪工作，而且还不用上班，装成“大户”，参加“鹏城贷”投资人的各种聚会、出去考察、扩大“鹏城贷”影响力。今年8月，“炮兵”学习了网贷投标、抢标的知识后开始了水军生涯，拿着王龙给的数百万资金在平台上反复进出。简单说就是，每次收到老板王龙的钱后，“炮兵”就十分积极、果断地去投标，把标给满上，给其他用户造成十分抢手的感觉。“鹏城贷”的案子还没有了结，就目前的情况来看，“炮兵”可能不止一个。
每一个P2P平台，都渴望拥有一批忠诚度高的高净值客户，“28理论”在P2P行业同样有效，平台80%的利润，一定是20%的客户创造的。但是，对于一个还游离在监管边缘的行业，拿什么吸引高净值客户是一个问题。就像人人聚财创始合伙人、CEO许建文说的：虽然那80%的客户只能给我们带来20%的收益，但是是我们服务、营销的重点，因为我们做的是互联网金融，是“屌丝金融”，是“普惠金融”，得屌丝者得天下。所以在人人聚财网站的项目成交中，我们看到得最多的是几百块、几千块钱的成交，偶尔看到个出手阔绰的“土豪”单，那也是“路遥知马力”靠品牌、靠信誉赚来的福利。对于那些上线不久，问题多多甚至一眼假的P2P平台，可能有那么多“土豪”比赛博傻吗？
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